El puntaje crediticio (“credit score” en inglés) es uno de los aspectos más importantes de la vida financiera en Estados Unidos.
Si leíste nuestros artículos “Guía completa sobre el puntaje de crédito (‘credit score’)” y “Cómo construir tu ‘credit score’ de cero como inmigrante”, ya lo tienes muy claro.
Como el tema del crédito genera tantas dudas entre inmigrantes y residentes, recopilamos algunas de las preguntas más frecuentes sobre este tema tan fundamental:
- ¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en mi historial crediticio?
- ¿Puede un empleador rechazarme por mi historial crediticio?
- ¿Si me atraso en el pago del alquiler esto afecta mi crédito?
- ¿Qué debo hacer si me rechazan una solicitud de crédito?
1. ¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en mi historial crediticio?
La duración de la información negativa en tu reporte de crédito depende del tipo de problema financiero que hayas experimentado. En la mayoría de los casos, los eventos negativos permanecen visibles durante siete años desde la fecha en que ocurrieron.
Por ejemplo, los pagos tardíos se mantienen en tu historial durante siete años a partir de la fecha original del incumplimiento. Esto es así aunque luego hayas pagado la deuda.
Las cuentas enviadas a cobranza siguen la misma regla de siete años, contados desde la primera falta de pago que llevó a esa situación.
Sin embargo, las bancarrotas son una excepción importante a esta regla general. Dependiendo del tipo de bancarrota que hayas declarado, esta información puede permanecer en tu reporte entre siete y diez años. La bancarrota del Capítulo 7, por ejemplo, puede quedar en tu reporte hasta por una década completa.
Otro aspecto importante que hay que aclarar es que, pasado el período correspondiente, las empresas de informes de crédito generalmente ya no reportan la información negativa. Pero esto no significa que la eliminen: existe la posibilidad de que la información negativa permanezca en tu expediente. Y, en algunas ocasiones, los límites de tiempo no se aplican si los informes se usan para solicitar un empleo con salario anual superior a 75 mil dólares o pedir un crédito o seguro de vida por un valor superior a 150 mil dólares.
2. ¿Puede un empleador rechazarme por mi historial crediticio?
La respuesta corta es que sí. Un empleador puede decidir no contratarte basándose en la información de tu reporte de crédito, especialmente para posiciones que involucran manejo de dinero o información confidencial.
Los empleadores ven el historial crediticio como un indicador de responsabilidad y confiabilidad. Un patrón de pagos tardíos puede interpretarse como falta de organización, mientras que niveles altos de deuda podrían sugerir estrés financiero que podría afectar el desempeño laboral.
Sin embargo, los empleadores no pueden simplemente revisar tu crédito sin tu conocimiento. La ley federal requiere que te notifiquen por escrito sobre su intención de revisar tu historial crediticio y obtengan tu permiso explícito antes de hacerlo.
Si un empleador decide no contratarte basándose parcial o totalmente en tu reporte de crédito, debe seguir un proceso específico que incluye darte una copia del reporte utilizado y explicarte tus derechos. También debe proporcionarte tiempo razonable para responder y explicar cualquier información negativa.
Es importante mencionar que los empleadores no ven tu puntaje crediticio exacto, sino una versión modificada de tu reporte que excluye información personal como tu fecha de nacimiento y números de cuenta específicos.
3. ¿Si me atraso en el pago del alquiler, esto afecta mi crédito?
En general, los pagos de alquiler no se reportan a las agencias de crédito de manera automática, lo que significa que pagar puntual no necesariamente mejora tu puntaje. Sin embargo, los atrasos significativos sí pueden dañarlo.
Si tu renta permanece impaga durante 30 días o más, tu arrendador podría decidir reportar este incumplimiento a las agencias de crédito. Algunos propietarios y compañías de administración de propiedades tienen políticas establecidas para reportar tanto pagos puntuales como tardíos.
El escenario más perjudicial ocurre cuando el arrendador decide vender tu deuda a una agencia de cobranza. En este caso, la cuenta de cobranza aparecerá en tu reporte de crédito y puede permanecer allí durante siete años. Esto provocará un daño considerable a tu puntaje.
Para determinar si tus pagos de renta están siendo reportados, puedes revisar tu contrato de arrendamiento en busca de cláusulas relacionadas con reportes crediticios, preguntar directamente a tu arrendador sobre sus políticas o verificar tu reporte de crédito con regularidad.
4. ¿Qué puedo hacer si me deniegan un crédito por mi mal puntaje?
Cuando te niegan un préstamo o tarjeta de crédito, el prestamista tiene obligación legal de explicarte las razones específicas de su decisión. Esta comunicación se conoce como “aviso de acción adversa” y debe llegar a ti dentro de un plazo establecido.
El primer paso es entender exactamente por qué te rechazaron. Las razones pueden variar desde un historial crediticio insuficiente hasta ingresos considerados inadecuados para el monto solicitado. Si la decisión se basó en tu reporte de crédito, el prestamista también debe proporcionarte tu puntaje crediticio y los factores principales que influyeron en la decisión.
Una vez que entiendas las razones del rechazo, puedes trabajar en abordar esos problemas específicos. Si el problema fue un historial crediticio limitado, considera opciones como tarjetas de crédito aseguradas o préstamos para construir crédito. Si fueron errores en tu reporte, puedes disputarlos con las agencias correspondientes.
Es crucial obtener y revisar tu reporte de crédito gratuito, al cual tienes derecho después de cualquier acción adversa. Esto te permitirá verificar la exactitud de la información e identificar áreas específicas de mejora.
Recuerda que la discriminación por raza, género, estado civil, nacionalidad, religión o edad es ilegal en cualquier decisión crediticia. Si sospechas discriminación, puedes presentar una queja ante las autoridades correspondientes.
Entender cómo funciona el puntaje crediticio en Estados Unidos es fundamental para tomar decisiones financieras informadas y proteger tu estabilidad económica a largo plazo.
Como inmigrante, es normal tener dudas al enfrentar un sistema nuevo y complejo, pero con información confiable y actualizada puedes evitar errores comunes y mejorar tus oportunidades. Si quieres seguir aprendiendo sobre este tema, te invitamos a explorar los recursos disponibles en nuestro blog.
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